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lpr 和房贷的那些事

原来的机制

在 LPR 之前,我国贷款利率锚定 中国人民银行发布的 “贷款基准利率”。

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房贷利率 = 贷款基准利率 x (1 + 浮动)

浮动可以上浮,也可以下浮, 上浮意味着贷款利率大于贷款基准利率,反之下浮则是小于。

LPR 新机制

MLF 是我国央行向商业银行放贷的一种方式 (中期借款便利),商业银行将一些抵押物质押给央行,换取一定期限,数额的贷款,同时向央行支付利息。央行通过控制 MLF 的数量总额和利率,从而影响市场。

商业银行可以选择从央行贷款,也可以使用从其他银行贷款,所以 MLF 不能偏离市场太多,也是一种市场化的利率调控手段。

商业银行拿到资金后,需要放贷给个人和企业,放贷需要参考央行的基准利率。所以这种市场上就有两种利率,如果贷款的基准利率过高,钱就会滞留银行,这样就引入了 LPR。

锚定 LPR,也就是浮动利率,会随着市场上资金的充盈程度变化。

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LPR = MLF 利率 + 风险利润加点

风险利润加点由 18家银行决定,这18家银行是 中国工商银行,中国农业银行,中国建设银行,交通银行,中信银行,招商银行,兴业银行,浦东发展银行,中国民生银行,西安银行,台州银行,上海农村商业银行, 广东顺德农村商业银行,渣打银行(中国),花旗银行(中国),微众银行,网商银行。

LPR 利率有18家报价,去掉一个最高值,去掉一个最低值,剩下16家取算术平均取得。

个人或者企业向银行贷款时的利率,通过 LPR 计算。

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房贷利率 = LPR 利率 + 加点

同样加点可以上浮,也可以下浮,这个是你和银行之间的协议加点。最终的利率还和政策加点有关,比如有的城市规定,二套房上浮 60个基点 (一个基点为 0.01 %),即上浮 0.6%

所以最终的公式为:

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房贷利率 = LPR 利率 + 政策加点 + 协议加点